Советы Хельмы Сик о пенсиях
Потеряет ли мой капитал свою стоимость на депозитном счете?
Я не думаю о ценных бумагах, 46. Поэтому капитал для моей пенсии находится на счете срочного вклада. 2,5 процента есть за это? и без какого-либо риска. Но теперь финансовый консультант сказал мне, что я не могу поддерживать стоимость своих активов в долгосрочной перспективе. Она права?
С длительным инвестиционным периодом в десять и более лет - как вы считаете, - это определенно правильно. Срочный депозит может быть очень полезным, если вам снова понадобятся деньги в обозримом будущем. Тем не менее, он не подходит для долгосрочных инвестиций по следующей причине: вы получаете 2,5 процента на свой депозит. Если вы превышаете годовой размер пособия в 801 евро, налоговая инспекция получает 25 процентов от этого. Таким образом, вы получаете реальный доход 1,87 процента. При предполагаемом уровне инфляции в 2,3 процента вы получите минус 0,43 процента. Это превращает безрисковую процентную ставку в беспроцентный риск. Даже и особенно в том, что касается обеспечения по старости, никто не может позволить себе отказаться от выгодных инвестиций.
Как высоко должно быть гнездо?
Недавно мы обсуждали на заводе, сколько вы на самом деле должны путешествовать как железный запас. Коллега сказал, что три чистых ежемесячных зарплаты уже должны быть. Что вы думаете?
Я так думаю На моих консультациях я рекомендую иметь доступную зарплату за два-четыре месяца. Насколько этот железный запас должен быть в каждом отдельном случае зависит от нескольких факторов: * Те, кто работает не по найму и имеют колеблющиеся доходы, лучше планируют более высокий резерв, чем, например, государственный служащий. Конечно, если у вас нет высоких эксплуатационных расходов, вам не нужно иметь столько денег в кармане, сколько женщине, которая должна выплачивать кредиты. * Владельцы собственности, которую они используют сами, не должны забывать, что время от времени требуются дорогостоящие ремонты. * И подумай о своем возрасте. С годами растут и расходы на здравоохранение, такие как лекарства, протезы или уход за больными. Лучше всего проверить, что относится к вам. Тогда вы знаете, если вам потребуется зарплата за два месяца, если это необходимо, или лучше запланировать четыре зарплаты заранее.
Стоит ли покупать вторую квартиру?
Я получил в наследство кондоминиум и 200 000 евро. На самом деле приятно, но я не уверен из-за продолжающегося кризиса. Я хотел бы вложить деньги в квартиру. Что вы думаете?
Если это вас успокаивает, сделайте это. В покупке другой квартиры нет ничего плохого. Имейте в виду, однако, что недвижимость, безусловно, является одним из долгосрочных инвестиций, которые не могут быть быстро превращены в деньги. Они служат сохранению богатства и пенсии. Я не считаю необходимым и нецелесообразным вкладывать весь капитал таким образом. Важно, чтобы некоторые деньги всегда были доступны в короткие сроки? например, на счету для оплаты звонков - если стиральная машина выходит из строя или ремонт автомобиля еще не завершен. И вы должны иметь возможность получить доступ к части вашего капитала в среднесрочной перспективе. В конце концов, вы не знаете, как изменится ваша ситуация в ближайшие пять или шесть лет.
Должен ли я принять мини-работу только из-за налогов?
Мне 42 года, и я уже три года дома из-за нашего ребенка. Сейчас я хочу вернуться к своей работе, но мой муж говорит, что не окупится. Если я останусь дома, он получит больше денег через развод супруга. При его хорошем доходе это около 550 евро в месяц. Он предлагает мне поискать мини-работу, тогда у нас на счету будет еще 1000 евро ежемесячно, и я могу держать его спину свободной. Я не решил - что ты имеешь в виду?
Я знаю этот счет достаточно. Тем не менее, это только в краткосрочной перспективе, вряд ли кто-то учитывает последствия: у них три года без дела, просто время возвращаться. После перерыва в пять и более лет мало шансов получить квалифицированную работу. Что если ваш брак расходится? Согласно новому закону об алиментах каждая женщина должна снова работать после трех лет отпуска по уходу за ребенком, поэтому она не имеет права на алименты. Кроме того: могут ли дети быть единственным содержанием жизни в долгосрочной перспективе? Время, когда дети нуждаются в постоянном уходе, ограничено. Что вы хотите сделать в оставшейся части вашей жизни? Оплачиваемая работа означает собственные деньги, собственную пенсию, а также участие в общественной и общественной жизни и признание. Если вы все еще хотите последовать совету своего мужа, вам следует настаивать на том, чтобы деньги, которые ваш муж получает в результате брака, были вложены в ваши пенсионные накопления.
Как я могу получить пенсионную страховку сейчас?
Мой муж всегда заставлял меня верить, что он имеет пенсионную страховку для себя и одну для меня почти 30 лет назад. Теперь он признал требования, что обе страховые компании работают от его имени. Я сумасшедший! Поскольку я работал только неполный рабочий день, моя пенсия будет соответственно низкой. Что мне теперь делать? На мой взгляд, есть только один выход: вы требуете от своего мужа, чтобы он предоставил вам безотзывную подписку на случай смерти и выживания для одного из двух видов пенсионного страхования. Все, что вам нужно сделать, это написать в страховую компанию. Тогда вы получите деньги, сэкономленные в этой страховке в любом случае. Право подписки должно быть предоставлено «безвозвратно», поскольку оно может быть изменено только с вашего согласия.
Какой термин полезен для страхования рисков?
Мы с мужем хотим оформить два полиса страхования жизни. Каждый из нас должен быть хорошо защищен на случай, если партнер умрет перед ним. Как долго, по вашему мнению, должна действовать такая страховка?
Столько, сколько требуют обстоятельства, т. Е. Ваша жизненная ситуация. Если, например, у вас есть долги по недвижимости, лучший способ прекратить страхование - это когда кредит был погашен. Поскольку оставшаяся задолженность со временем будет становиться все меньше и меньше, вы также можете оформить полис страхования рисков с уменьшением смертной казни. Это означает, что сумма, выплачиваемая в случае, уменьшается из года в год, что уменьшает взносы в полис в течение всего срока. Или вы хотите защитить друг друга, потому что у вас есть маленькие дети? Тогда желательно запустить страховку, пока ваши дети не будут работать и финансово независимы.
Я действительно тупой со страхованием жизни?
Мой муж недавно умер, и теперь я узнаю, что все деньги от его страхования жизни идут на его бывшую жену! Я никогда не думал об этом раньше. Что я могу сделать сейчас?
К сожалению ничего. Вот почему я не могу избавить вас от обвинения: было довольно небрежно не позаботиться об этих вещах вовремя. Для страховки актуален только тот, кто зарегистрирован в страховом полисе под «правами подписки». И там будет имя бывшей жены, если именно она получит полную страховую сумму после смерти мужа. Что он, вероятно, упустил из виду или забыл: как правило, право может быть отозвано или изменено в любое время в течение срока. Таким образом, было бы вполне возможно удалить имя первой жены, и вместо этого вы бы зарегистрировались в качестве бенефициара. Это отличается, однако, с безотзывным правом подписки. Это должно быть запрошено отдельно после завершения страхования. И это может быть изменено только позже с согласия соответствующих бенефициаров.
Когда должна оплачиваться страховка по уходу?
Несколько лет назад я получил частную страховку. Это даже не так дорого, но я получаю деньги только с уровня обслуживания III. Достаточно ли этой страховки?
Я думаю: нет. Страхование на случай длительного ухода в любом случае должно уже оплачиваться с уровня медицинского обслуживания I, лучше даже с уровня 0 медицинского обслуживания (в случае значительного ограничения повседневной компетенции, например, при деменции). Поскольку большинство случаев ухода за больными находятся на уровне I ухода, наименьшее - на уровне ухода III.
Что принесло мне "кормящий Бахр"?
Мне 40 лет, и я думаю о том, чтобы дополнить страхование дополнительного медицинского обслуживания государственными субсидиями. Но полезно ли в моем возрасте иметь с этим дело? А что именно такое "Пфлеге-Бахр"?
Даже если тема кажется далекой, делайте это вовремя, чтобы потом не оказаться под давлением. «Pflege-Bahr», названный в честь бывшего министра здравоохранения, является дополнительным полисом к обязательному страхованию на случай длительного лечения и субсидируется государством с 5 евро в месяц. Вы можете застраховать всех с 18 лет, возрастных ограничений нет. Собственная сумма должна составлять не менее 120 евро в год, то есть ежемесячно 10 евро. Для уровня обслуживания III страховка должна платить не менее 600 евро в месяц. Для уровня обслуживания II - не менее 30 процентов, для уровня лечения I - не менее 20 процентов, для строго ограниченных ежедневных способностей, например, у пациентов с деменцией («уровень ухода 0»), минимум 10 процентов. Это «обязательное обязательство заключать договор», то есть страховку должны брать независимо от состояния здоровья те, кто еще не нуждается в уходе. Страховая компания не может взимать какие-либо доплаты за риск или исключения. Право на получение пособий существует только после пятилетнего периода ожидания с момента начала страхования. «Pflege-Bahr» - это хороший и недорогой вход в базовую страховку. Позднее он может быть объединен с частной страховкой дополнительного ухода и расширен.
Как мне лучше защитить себя в случае необходимости ухода?
Мне 56 лет, я имею право на установленную законом пенсию и корпоративную пенсию и имею сбережения. 100 евро в месяц я еще мог сэкономить до выхода на пенсию.Мне действительно нужна дополнительная страховка по уходу?
Согласно «Отчету по сестринскому делу за 2012 год» крупной государственной медицинской страховки, женщины в два раза чаще оплачивают расходы по уходу из-за большей продолжительности жизни, чем мужчины: в среднем 84 000 евро (мужчины: 42 000 евро). Женщины сами вкладывают в среднем около 45 000 евро. Если вы сэкономите 100 долларов в месяц в течение следующих одиннадцати лет (до 67) и потратите деньги в среднем на 2 процента, вы заработаете около 14 700 долларов, которые вы и ваши оставшиеся сбережения потратите на обслуживание. Но что, если деньги потрачены? Хорошая страховка дополнительного ухода, в которой не нужно соблюдать периоды ожидания и в которой вам больше не нужно платить взносы с уровня медицинского обслуживания I, стоит 74,88 евро в месяц в вашем возрасте, что меньше суммы, которую вы могли бы сэкономить сейчас. Вы имеете право на 450 евро / месяц для уровня обслуживания 0, 450 евро / месяц для уровня обслуживания I, 900 евро / месяц для уровня обслуживания II, 1500 евро / месяц для уровня обслуживания III, и независимо от того, на какой срок вам требуется уход.
Будет ли в дальнейшем достаточно средств от частного пенсионного страхования?
Я плачу в частную пенсионную страховку. Однако мне интересно, смогу ли я потом что-нибудь сделать с деньгами. Из-за ползучей инфляции она будет стоить все меньше и меньше. Как я могу противодействовать?
Например, делая ежемесячный взнос в пенсионное страхование более динамичным, то есть увеличивая его раз в год. В зависимости от общества это возможно с ростом от одного до десяти процентов. Таким образом, вы предотвращаете скрытую девальвацию.
Будет ли разделение пенсии для меня?
Недавно друзья обсуждали разделение пенсии для супругов. Я никогда не слышал об этом. Для кого это даже считается?
Это объясняется заранее: пенсионный раскол, существующий с 2002 года, направлен на улучшение пенсионных доходов женщин. Аналогично доходу от разделения супруга, предусмотренные законом брачные права, полученные во время брака, распределяются 1: 1. Это увеличивает пенсию партнера, который зарабатывает меньше, т.е. заплатил меньше взносов. С другой, пенсия уменьшается соответственно. Это возможно, если брак или гражданское партнерство было прекращено после 31 декабря 2001 года или если каждый из двух партнеров родился после 1 января 1962 года. Как только оба имеют право на пенсии по старости, они должны сделать совместное заявление, что они решили разделить пенсию. Таким образом, право на пенсию по случаю потери кормильца истекает. Каждая пара должна решить для себя, стоит ли это того.
Почему вы рекомендуете пенсию Riester?
В сообщениях СМИ снова и снова говорится, что пенсия Ристера бесполезна. Как вы пришли, чтобы рекомендовать их в любом случае?
Я не даю общую рекомендацию для пенсии Riester. С другой стороны, я нахожу тревожным тотальные нападения на эту предупредительную форму. Многие настолько обеспокоены этим, что не заключают договор о пенсионном накоплении или даже расторгают действующие договоры. Я придерживаюсь этого: особенно для молодых вкладчиков и семей, пенсия Riester - лучший выбор, если выбран правильный контракт, соответствующий жизненной ситуации и риску. Согласно коллективному соглашению Riester действительно предлагается множество продуктов, и, конечно, существуют различия в поставщиках. Есть пять вариантов: 1 Классическая пенсионная страховка Riester предлагает гарантированную пожизненную пенсию и дополнительное участие в генерируемых излишках. Безопасность находится на переднем плане при инвестировании пенсионного капитала. 2 Сберегательный план банка Riester эффективен с точки зрения затрат, но обеспечивает лишь незначительную прибыль. Наиболее подходит для более чем 50-х годов и для тех, кто не долго на пенсию. 3 С помощью Residential Riester вы можете получить акционерный капитал посредством договора о сбережениях Riester с вашими депозитами и государственными субсидиями. Или вы можете взять кредит Riester для финансирования недвижимости. Резервы затем перетекают в погашение кредита. 4 Для молодых людей, которые могут рассчитывать на длительное время работы, z. B. План сбережений фонда Riester: вложенные деньги поступают в акционерный и пенсионный фонды. Высокие возможности возврата, ограниченный риск. 5 Связанное с единицами пенсионное страхование Riester также предназначено главным образом для молодежи: пенсионный фонд инвестирует в фонды. Высокие возможности возврата с разумным риском, страхование дорого. Для всех вариантов существует 154 евро базового пособия в год, плюс 300 евро на ребенка, родившегося после 1.1.2008 года, и 185 евро каждый для детей, родившихся до этого. Капитал и пособия гарантированы.
Стоит ли "Riester" для меня?
Как мать, я (42) в настоящее время работаю неполный рабочий день и поэтому зарабатываю всего 13530 евро брутто в год. Я живу вместе с отцом ребенка, не состоящего в браке. Мой банк теперь хочет продать мне контракт Riester. Но я не знаю, действительно ли это того стоит для такого малообеспеченного, как я. Пенсия Riester учитывается, например, когда вы получаете базовую пенсию по старости. Или я ошибаюсь?
Нет, вы правы: пенсия Ристера, как и все другие доходы, учитывается в качестве базовой государственной гарантии для нуждающихся пенсионеров. Но почему это говорит против вашей собственной пенсии? Я не понимаю, что с наилучшей волей. Вам сейчас 42, так что у вас впереди 25 лет трудовой жизни. В течение этого времени вы должны и должны сделать все возможное, чтобы построить и расширить свою пенсию. Базовое обеспечение предназначено только для людей, которым болезнь или несчастье помешали обеспечить себя. Мой совет: вы можете, например, договориться с отцом ребенка, что он возьмет на себя пенсию за вас. Вероятно, вы с его согласия работаете только полдня, но несете недостатки. Чтобы хотя бы частично компенсировать их, вы можете, например, заключить контракт Riester, поскольку он обеспечивает вам государственные пособия. Если вы работаете позже, контракт Riester растёт автоматически.
Пенсия Riester стоит это для меня?
В моем банке есть я? 57 лет и наполовину занят? рекомендовал пенсию Riester. Тем не менее, я думаю, что из этого мало что получается. Разве вы не должны держать руки подальше от такого выхода на пенсию?
Это не тот случай. Для молодых людей и, конечно, для семей с маленькими детьми, «Riestern» стоит в любом случае. Для тех, кто старше и зарабатывает меньше, эти инвестиции не приносят прибыли. Это показано вам простым подсчетом: при условии, что вы зарабатываете полдня стоимостью 20 000 евро брутто. Из этого вы должны заплатить 4 процента в пенсию Riester, за вычетом государственного пособия в размере 154 евро. Делает 646 евро каждый год. За десять лет вы вложили в общей сложности 6460 евро, а затем и административные расходы на страхование. Как пожизненная пенсия разумного размера возможна с этой маленькой суммой? Тем не менее, вы должны открыть подобный счет для каждого сберегательного плана, в котором мало что может быть оплачено и для которого доступно только несколько лет.
Что происходит с моими пособиями Riester, когда я работаю за границей?
Я поеду во Францию на год на работу. Возникают ли у меня проблемы с моей пенсией Riester или государственными субсидиями?
По сути, если это «размещение» вашего работодателя, пока вы продолжаете делать взносы в пенсионную систему Германии, ничего не изменится. С другой стороны, если вы полностью перевезете свое место жительства за границу на срок более шести месяцев, в этой стране истекает срок действия обязательства по неограниченному подоходному налогу. Законодатель видит в этом «вредную утилизацию» для контракта Riester, даже если вы не расторгаете контракт. Уже выплаченные надбавки и любые налоговые льготы должны быть возвращены в принципе. Но этого можно избежать. Вы можете обратиться в свою страховую компанию в неофициальном письме о том, что выплата пособий будет отложена. Для этого вы должны указать начало и вероятную продолжительность, а также причину пребывания за границей. Затем страховщик направляет письмо в «Центральное пенсионное управление» для списания пенсионных активов.
Получу ли я свою пенсию Riester в Норвегии?
У меня был контракт Riester в течение некоторого времени. Через несколько лет я уйду на пенсию, но потом хочу эмигрировать в Норвегию. Что происходит с моим контрактом Riester?
Если пенсионеры переезжают в другие страны ЕС, они могут сохранить полученные пособия и налоговые льготы. Это также относится к Исландии, Норвегии и Лихтенштейну, которые относятся не к Европейскому союзу, а к Европейскому экономическому пространству (ЕЭП). Таким образом, вы можете получать пенсию Riester без ограничений.
Хельма Сик регулярно отвечает на вопросы о деньгах.
